1247元给孩子买齐保险

配齐了重疾险+意外险+医疗险，总共1247元！

具体方案如下： 少儿医保：一年110，国家给的全民福利，可以报销50%-70%的医疗费用，这个必须要买；

重疾险

重疾险推荐晴天保保超越版（测评），50万保额，保障30年，每年要635元。

晴天保保最大的特点就是保额能增长，每两年递增20%，最高增至200%。

10年后，50万保额能涨100万。

这就意味着这保险能抗通胀，非常优秀。

而且还有少儿高发重疾多倍赔，

第7年不幸得了白血病，能赔360%的保额（特疾前6年多赔200%+保额增长60%），50万能赔180万。

非常适合家庭购买。

意外险

意外险推荐大保镖少儿版（测评），20万保额只要56元，绝对的地板价。

而且这款意外医疗部分非常优秀。

0免赔，报销比例100%，最高报销5万，社保外的自费项目也能报销。

属于可以闭眼下单的产品。

医疗险

医疗险推荐支付宝上的超越保2020（计划一）（测评）

200万的医疗报销额度，1万免赔；

400万的重疾报销额度，0免赔。

而且还保证6年续保，6年内的再也用不担心，得大病花钱了。

而且在保费上，是市面上几款最好的百万医疗险里，对小朋友最友好的。

非常建议这款。

（当然，希望永远用不到）

少儿医保

少儿医保是指给孩子上城乡居民医保，由之前的城镇居民医保和新农合合并而来。

少儿医保实用性非常的高，是国家给我们的福利，最新缴费标准是每人一年交250，政府再补助520。

报销的时候，达到几百块钱的起付线后，能够报销50%-70%，而且从孩子出生后的所有医疗费都能报销，简直良心！

具体如下图所示

举个例子：

假设孩子参加了医保，万一有个不大不小的病住院花了一万元，在二级医院医保可以报销：（10000-600）*60%=5640元，剩下的几千块钱自己出，这一下子负担就小了很多。

要是没医保，这1万块全部都从自己钱包里出，怎么想怎么亏！

少儿医保怎么办理？

办理时间：

少儿医保有一定的缴费时间，主要分3种情况：

如果错过了集中办理时间，就不能立马办理立马报销，需要等3个月才能报销，这3个月内孩子出现问题，不仅是身体，钱包也会很受伤，家长们要及时跑起来！

办理流程：

带上“两证一本”去户籍地的街道社区经办窗口或社保局征收窗口就可以进行办理。

医保属于国家福利，又便宜报销又高，任何人都可以参与，

这是我们最先要给孩子拿到的保障！

意外险讲解

保险行业协会的一个研究报告表明：

意外伤害是造成0-19岁儿童死亡的第一主因，尤其是交通意外和溺水。

而且，小孩子普遍都很皮，猫爪狗咬、烧伤烫伤、更是常见，所以意外险是孩子第二个要买的保险。

意外险的主要保障就是各种意外身故、意外伤残和意外医疗：

外险怎么选？

市面上的意外险几十上百种，但总体上大同小异，没有质的区别，

在三种意外都保到的情况下，买最便宜的就行。

在三种意外中，意外身故就是非疾病非本意，外来突发的客观事件导致的身故，各家意外险条款都是这样规定，意外伤残都是按等级赔付，等级和赔付标准都在保险协会和医师协会联合发布的《人身保险伤残评定标准》规定好的，各家意外险都遵照这个执行。

意外医疗也是那些非疾病非本意等情形导致的没死没残的医疗费用，一般就几万块，大家赔得也都差不多。

所以我们说，挑选意外险总体上选最便宜的即可。

当然，我要特别提醒你，给孩子买意外险主要关注意外伤残责任怎么样。

因为孩子没了，赔多少钱都毫无意义，

况且国家还规定儿童死亡，10岁以下最多赔20万，18岁以下最多赔50万。

而意外医疗一般就赔几万块，想想也知道，小伤小整花不了多少钱，加上医保，一般都扛得住。

关键是意外伤残，孩子伤了残了，影响的可是一辈子。

如果孩子断手断脚，就赔几万十来万，可能还没出院就花完了，你叫他以后的人生怎么过？

所以，意外伤残责任一定要看好，尽量选赔得多的，一个不够多买几个，把意外伤残保额做高，比如50万100万，反正意外险又不贵，一年一两百一个。

还有，意外医疗方面，报销范围和报销比率也要注意下。

医保外用药能报的比不报的好，100%报销的比部分报销要好。

此外，一些意外险附加的苗接种意外、意外住院津贴、意外骨折津贴等，可有可无，是锦上添花，不必太纠结于此。

平安小顽童：20万身故/伤残保额，1万的意外医疗，一年只要60元；

大保镖少儿版：加上了住院津贴，一年只要56元。

萌宝保和少儿护身福：

加上住院津贴和接种脱臼等特色责任，再加上未成年人责任，保障全一点，价格会贵一点，意外险很便宜，才几十块，表中几款可以随意买，但建议重视意外伤残，多买几份，万一伤残可以叠加赔付。

重疾险讲解

意外险只管意外不管病，重疾险用来管重大疾病，比如儿童癌症之王白血病、严重烧伤、瘫痪这些。

达到理赔标准，就会赔几十万，这笔钱可以用来治疗、请护工，也可以去更好的医院，买最先进的药，做最好的护理康复。

重疾险怎么选？

首先，各家重疾险依然大同小异，选便宜的就行，因为重疾险非常同质化，核心保障已经是被监管层统一规定好的。

重疾险的核心保障是重疾责任。

07年的时候，保险业协会和医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》把常人最高发的25种重疾进行了统一定义，各家险企遵照执行。

所以，你买到的重疾险，这25种疾病的条款基本上一模一样，而这25种疾病已经占了保险理赔总数的95%，

剩下的5%，无论是加到80种还是100种，都是边边角角，不影响价格。

中国保险行业协会和中国医师协会就共同制定了，对常见高发的25种重疾进行了统一的定义。各家保险公司的重疾险，都必须遵循这个统一规范，所以各家重疾险条款基本一字不差。

所以，面对长得都一样的重疾险，我们才要选最便宜的。

其次，在最便宜的基础上，抓住核心保障，忽略次要保障。

医疗险讲解

有孩子的父母都有体会，小孩子在5岁前往往是小病小伤不断，即便有医保，往往也顶不住大量的自费药，去一趟医院往往就是大几千或者几万没了，这就到了医疗险的保障范畴了。

医疗险的作用是报销医疗费用，比较适合孩子的医疗险有两种：百万医疗险和小额医疗

百万医疗险：

几百块撬动上百万的医疗险品种，通常有着1万的免赔额，但是报销上限很高，用于解决看不起大病的问题；

小额医疗：

免赔额很低甚至没有免赔，报销额度只有几千或数万，用来报销感冒发烧、骨折脱臼以及过敏头痛等小伤小病的治疗费用。

所以儿童医疗险可以这样配置：

一款主流的百万医疗险（1万免赔额），再补充一个万元护的组合，

这样就可以起到“大病小病全都保”的理想效果。

医疗险怎么选？

小额医疗比较简单，这里主要说说百万医疗。

• 首先还是选最便宜的

因为百万医疗险的保障总体上也越来越趋同，各种保障大差不差。

关于这一点，了解保险行业的人都知道，保险产品的同质化是让很多行业大佬都头疼的问题。

• 其次要选续保条件好的

医疗险出于风险考虑是不卖长期型的，所以一旦身体出现状况，不一定明年还能买得到。

选购时要选那种保证续保的，要么保证续保6年，要么只要不下架，年年都可以买的那种。

但是续保对保险公司是有很大风险的，所以还要选那些续保不加费不复查身体的，不要被坑了…

• 然后再考虑一些增值服务好的

百万医疗险有很多增值服务，比如外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗，费用垫付等比较有用，而如基因检测、法律费用、健康奖励这类实用性一般的服务，有是好事情，没有也就算了，不必过分关注。

闭坑指南 能返保费的千万不要买

很多人买保险的时候就是怕花钱，因为保险的确很贵，自己又不懂，被骗了就会损失产惨重。

一旦有业务员告诉你，他家的保险 “出险能赔钱，不出险退保费”，很多人就动心了。

但这种“有病赔钱，没病返保费”的保险实际上是个大坑！

你想想，保险公司又不是慈善机构，怎么可能白白送保险给你？

所以你会发现，这种带保费返还的保险卖得都贼贵，我们讲孩子保险四个加起来才一千多，但这种返还保险一个就能卖几千上万。羊毛出在羊身上，最终返还给你的保费，只不过是你多交的保费和利息而已，并且责任还贼烂。

以最火的返还保险百万身价意外险为例：

正常意外险，三四百块

百万身价每年要1700，而且百万身价，意外伤残不赔、意外医疗不赔、一般意外身故/全残最多赔3万，保障几乎少了一倍。

我想说的是：你把那多交的钱拿出来存到余额宝，几十年下来赚到的都比返给你的多，而且要是你中间出险了，岂不是花了几倍的钱买了一个烂产品？

熟人推荐的保险一定要小心

保险行业名声差，很多人买保险倾向于找熟人买。

但是，在中国，绝大多数的业务员都不太懂保险。

在发达市场，理想状态下，社会给保险代理人的定位是家庭保险规划师。

但在中国，保险代理人只被定位为一个销售，保险公司不会教他们太多的保险知识，所有的培训，只围绕着如何怂恿、逼迫业务员把最差的、最赚钱的保险卖给他的亲朋好友。

我们圈外人不知情，以为他们懂、他们专业、他们可信，但实际上他们绝大部分都不懂，反而是被人利用消耗自己的亲戚朋友社交关系为某些人敛财。他们其实也是受害者，被人用“责任”、“情怀”这种虚无缥缈的东西洗脑，然后卖出高价烂产品杀熟。

消耗了自己的人际关系，还耽误了几年的光景，只不过是让某些资本家坐享其成——拒保监会的数据现实，全国有5000多万人做过保险代理人，但还登记在册的只有800万而已。

绝大部分代理人都不会留下，但一年四季都在招的代理人则又会成为下一波被收割者。从来找公子咨询的几千个家庭中，我发现85%的人都从熟人那里买过保险，过了几年发现保险很差时，熟人早就不干了，无奈只能损失几万块退保。